PTZ 2014 : le prêt à taux zéro
Décembre 2014
Le prêt à taux zéro (PTZ à 0%) est destiné à financer l'achat de la
résidence principale. Les modalités de calcul et les conditions pour bénéficier
de ce prêt sans intérêts.
Le prêt à taux zéro est une avance remboursable sans
intérêt, destinée aux personnes physiques qui achètent leur résidence
principale.
Il est accordé sous conditions de ressources de
l'emprunteur. Son montant du PTZ ainsi que sa durée de remboursement dépendent
également des ressources de l'intéressé.
Le PTZ ne doit pas être confondu avec l'éco-prêt à
taux zéro qui, lui, est destiné à financer les travaux.
Logements concernés
Le prêt à taux
zéro (PTZ) est destiné à financer :
- la
construction d'un logement, accompagnée le cas échéant de l'acquisition de
droits de construire ou du terrain destiné à la construction de ce
logement,
- l'acquisition
d'un logement neuf en vue de sa première occupation,
- L'aménagement à usage de logement de locaux non destinés à l'habitation, cette opération étant assimilée à la construction d'un logement.
Les logements
devront répondre aux normes énergétiques BBC ou à la
réglementation RT2012.
Le PTZ peut
aussi financer un logement ancien du parc social, possédé par un organisme HLM ou une SEM, vendu à son occupant. Le
prix de vente doit être inférieur d'au moins 35% à l'évaluation faite par le
service des domaines.
Sont aussi concernées les dépendances et annexes (garages, vérandas, loggias, caves d'une surface supérieure à 2 m2, jardins, combles accessibles, etc.) à condition qu'elles fassent partie d'une opération financée par un prêt à taux zéro.
Dans tous les cas, sont exclus les logements achetés en viager ou en démembrement de propriété. Toutefois, les achats d'usufruit ou de nue-propriété sont autorisés sous réserve d'être destinés à l'acquisition totale du logement.
Sont aussi concernées les dépendances et annexes (garages, vérandas, loggias, caves d'une surface supérieure à 2 m2, jardins, combles accessibles, etc.) à condition qu'elles fassent partie d'une opération financée par un prêt à taux zéro.
Dans tous les cas, sont exclus les logements achetés en viager ou en démembrement de propriété. Toutefois, les achats d'usufruit ou de nue-propriété sont autorisés sous réserve d'être destinés à l'acquisition totale du logement.
Travaux sur logement ancien
Le PTZ peut
financer, au titre d'une opération neuve, l'acquisition d'un logement en vue de
sa première occupation après la réalisation de travaux aboutissant à la
livraison d'un immeuble neuf au sens fiscal.
Les travaux, réalisés avant la vente, sur l'immeuble existant doivent avoir rendu à l'état neuf : soit la majorité des fondations, soit la majorité des éléments hors fondations déterminant la rigidité de l'ouvrage, soit la majorité de la consistance des façades hors ravalement, soit un ensemble d'éléments de second oeuvre dans une proportion des deux tiers pour chacun d'eux.
Les travaux, réalisés avant la vente, sur l'immeuble existant doivent avoir rendu à l'état neuf : soit la majorité des fondations, soit la majorité des éléments hors fondations déterminant la rigidité de l'ouvrage, soit la majorité de la consistance des façades hors ravalement, soit un ensemble d'éléments de second oeuvre dans une proportion des deux tiers pour chacun d'eux.
Les conditions exigées
Le prêt ne peut
être accordé qu'aux personnes qui n'ont pas été propriétaires de leur résidence
principale au cours des deux années précédant la demande.
Cette condition
n'est pas exigée lorsque le bénéficiaire du prêt ou l'un des occupants du
logement à financer avec le prêt à taux zéro est :
- titulaire
d'une carte d'invalidité correspondant au
classement dans la deuxième ou la troisième des catégories prévues à
l'article L. 341-4 du Code de la sécurité sociale (invalides
incapables d'exercer une activité professionnelle),
- bénéficiaire
d'une allocation adulte handicapé ou d'une allocation d'éducation
spéciale;
- victime
d'une catastrophe ayant conduit à rendre inhabitable de manière définitive
sa résidence principale.
Sont considérés comme n'étant pas propriétaires de leur résidence principale : les nu-propriétaires, les usufruitiers, les titulaires d'un bail emphytéotique ou à construction, les propriétaires de parts de sociétés civiles immobilières, les titulaires d'un contrat de location-accession (avant la levée de l'option).
Les plafonds de ressources
L'attribution
du PTZ est soumise à une condition de ressources.
Le montant
total des ressources de l'emprunteur et, le cas échéant, des personnes
destinées à occuper le logement à titre de résidence principale, devra être
inférieur au plafond de ressources PTZ.
Ces plafonds doivent être également inférieurs à 10% du coût global de l'opération pour éviter d'accorder un avantage excessif aux emprunteurs dont les ressources ont beaucoup augmenté.
Ces plafonds doivent être également inférieurs à 10% du coût global de l'opération pour éviter d'accorder un avantage excessif aux emprunteurs dont les ressources ont beaucoup augmenté.
Le montant des
ressources de l'emprunteur conditionne également les durées de remboursement.
L'occupation à titre de résidence
principale
Le prêt ne peut
concerner que la résidence principale, qui doit être occupée au moins huit mois
par an.
Cette période de huit mois n'est pas exigée quand le propriétaire peut invoquer des cas d'obligation professionnelle, de problèmes de santé ou un cas de force majeure.
Cette période de huit mois n'est pas exigée quand le propriétaire peut invoquer des cas d'obligation professionnelle, de problèmes de santé ou un cas de force majeure.
Le demandeur
doit s'engager à occuper le logement dans l'année qui suit la déclaration
d'achèvement des travaux ou l'acquisition.
Ce délai est porté à six ans pour les personnes qui souhaitent occuper le logement après leur départ en retraite. Pendant cette période, le logement peut être loué à un locataire dont les ressources ne doivent pas dépasser celles donnant droit au Prêt Locatif Social (PLS).
Ce délai est porté à six ans pour les personnes qui souhaitent occuper le logement après leur départ en retraite. Pendant cette période, le logement peut être loué à un locataire dont les ressources ne doivent pas dépasser celles donnant droit au Prêt Locatif Social (PLS).
Jusqu'au
remboursement total de l'avance, le propriétaire doit donc occuper le logement
à titre de résidence principale. Il peut toutefois le mettre en location à la
suite des circonstances particulières suivantes:
- déplacement
du lieu de travail à plus de 50 km du logement ou à plus d'une heure
trente de trajet,
- décès d'un membre du foyer fiscal,
- divorce ou dissolution du pacs,
- invalidité,
- chômage
d'une durée supérieure à un an.
Dans tous les
cas, la location doit répondre aux conditions exigées ci-dessus (ressources du
locataire inférieures à celles du PLS).
Toute vente du
logement avant la fin du prêt entraîne le remboursement intégral des sommes
encore dues. Toutefois, l'emprunteur peut conserver le bénéfice du prêt à 0 %,
sous la forme d'un transfert du capital restant dû, s'il acquiert une nouvelle
résidence principale répondant aux critères du prêt à 0 % (construction, logement neuf ou ancien avec ou sans
travaux).
Montant du PTZ
Le montant du
prêt à 0% dépend du nombre de personnes devant occuper le logement, de la zone
géographique, des caractéristiques du logement. Il ne peut dépasser le montant
total des autres prêts de plus de deux ans.
Le montant du
PTZ + est calculé en fonction du coût global de l'opération (achat et travaux).
Ce coût comprend le prix d'acquisition, les travaux (hors ceux financés par un éco-prêt à 0%), les frais de notaire, etc. Ainsi que le prix du
terrain quand il a été acheté moins de deux ans auparavant. Ce coût global est
pris dans la limite de certains plafonds. Voir : montant du PTZ
Remboursement
Les conditions
de remboursement dépendent du niveau de ressources des emprunteurs.
Le calcul des
ressources s'effectue en deux temps.
1. Le
dispositif du PTZ prend d'abord compte le total des revenus fiscaux de référence de l'année N-2
de toutes les personnes destinées à occuper le logement. Quand ce total est
inférieur à 10% du coût total de l'opération, c'est ce dernier chiffre qui est
retenu.
2. Cette somme
est ensuite divisée par un coefficient familial en fonction du nombre de
personnes destinées à occuper le logement. A savoir :
- 1 personne : 1,0
- 2 personnes : 1,4
- 3 personnes : 1,7
- 4 personnes : 2,0
- 5 personnes : 2,3
- 6 personnes : 2,6
- 7 personnes : 2,9
- 8 personnes et + : 3,2
- 1 personne : 1,0
- 2 personnes : 1,4
- 3 personnes : 1,7
- 4 personnes : 2,0
- 5 personnes : 2,3
- 6 personnes : 2,6
- 7 personnes : 2,9
- 8 personnes et + : 3,2
On obtient
ainsi un revenu de référence, qui permet de déterminer la durée de remboursement du PTZ.
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